Groene hypotheken

Als je überhaupt al ooit je eigen huis koopt, zal dit zonder twijfel de grootste aankoop zijn die je ooit zal doen. Een gunstige hypotheek is dan van groot belang. Maar kan dit ook duurzaam? En kost dit veel extra geld?

Mijn geld laat ik graag investeren in doelen waar ik achter sta. Zo stapte ik al eens over naar een eerlijke bank die niet investeert in wapenhandel en fossiele brandstoffen, maar in hernieuwbare energie, zorg, woningbouw en cultuur. Zette ik mijn zorgverzekering over en neem ik mijn stroom af bij een leverancier die uitsluitend in écht groene stroom investeert.

Nu zijn mijn vriend en ik op zoek naar een huis. Stiekem kijken we al jaren met een schuin oog, maar vanwege de idiote huizenmarkt hebben we er nog niet echt haast mee gemaakt. Komend jaar moet het er toch maar eens van gaan komen, hopen we. Wijken worden afgespeurd, Funda uitgeplozen en makelaars besnuffeld, maar er komt ook een vraag in me op. Bestaan er eigenlijk ook groene hypotheken?

Waarom een duurzame hypotheek belangrijk is

Als je je spaargeld naar een bank brengt, kunnen ze met jouw geld investeren in allerlei zaken. Alleen als je voor een duurzame bank kiest, ben je er zeker van dat jouw geld niet gebruikt wordt voor de fossiele industrie, wapenhandel of exorbitante bonussen. In Overstappen naar een eerlijke bank lees je hier meer over.

Bij een hypotheek léén je juist geld. Het is verleidelijk om te denken dat de keuze voor een hypotheekverstrekker dan niet zoveel uitmaakt, want de investering is dan geen palmolieplantage maar juist jouw huis en daar is in principe niets mis mee. Top toch? Vergeet echter niet dat je jouw huis uiteindelijk met forse rente terugbetaalt. Zelfs met de huidige lage rente heeft de investeerder na twintig of dertig jaar met gemak 20 tot 40% winst gemaakt en soms zelfs nog veel meer. En met dat geld kunnen ze vervolgens alsnog investeringen doen waar jij helemaal niet achter staat. Bovendien, wil je jouw huis echt financieren met geld dat eerder verdiend is aan wapenhandel?

Hiermee wordt de keuze voor een hypotheekverstrekker eigenlijk nog veel belangrijker dan waar je je relatief kleine beetje spaargeld en je betaalrekening onderbrengt.

Hypotheekadviseurs

Stap één is het zoeken van een hypotheekadviseur. In principe kun je zelf ook een hypotheek afsluiten of oversluiten, maar zeker starters doen het meestal via een adviseur. En zeker bij een eigen bedrijf en een flexibel contract zoals bij ons kunnen we wel wat hulp gebruiken.Of we zo’n adviseur letterlijk terugverdienen zal nog moeten blijken, maar het neemt in ieder geval een hoop gedoe uit handen.

We zochten naar adviseurs via Independer.nl, mailden er een paar met wat vragen en prijsindicaties en gingen op kennismakingsgesprek. Bij de eerste adviseur hadden we een prettig gevoel en met hem zijn we vervolgens in zee gegaan. Bij nader inzien waren er een paar dingen die we over het hoofd gezien hebben en ik jou graag mee wil geven, mocht je ook op zoek gaan naar een adviseur.

Kennis over duurzaamheid

Bij een tweede gesprek vroeg ik onze adviseur of hij op de hoogte was van de duurzaamheid van de hypotheekverstrekkers. Hij deed daar een beetje lacherig over, wist dat ABN Amro wel eens negatief in het nieuws was geweest ofzo en zei toen iets over dat je het geld dat je met de goedkoopste hypotheek bespaart dan ook kan investeren in zonnepanelen.

Ik was enorm teleurgesteld. Natuurlijk willen we graag het liefst zo min mogelijk rente betalen, maar hoe krom is het om eerst indirect mee te betalen aan investeringen in de fossiele energie en dit vervolgens proberen te compenseren met een paar zonnepanelen? Dit is niet wat ik wil en ik had niet het idee dat onze adviseur daar begrip voor had. Was ik soms de allereerste die zulke vragen stelde? Ik had eigenlijk wel verwacht dat adviseurs in 2019 inmiddels beter op de hoogte zouden zijn.

Als je verschillende adviseurs voor de eerste keer mailt of belt, kun je dus beter meteen vragen naar hun kennis over duurzaamheid. Aan de reacties zul je waarschijnlijk snel genoeg merken of ze echt op de hoogte zijn of maar wat kletsen. En misschien dat ze eens wat gaan bijspijkeren als ze merken dat ze hierdoor klanten mislopen.

Onafhankelijk adviseur

Onze hypotheekadviseur is een onafhankelijk adviseur. Dit houdt in dat hij bij meerdere partijen een hypotheek kan afsluiten en dus niet afhankelijk is van één enkele hypotheekverstrekker zoals je vaak ziet bij adviseurs die voor een bank werken.

Met mijn stomme kop ging ik er onbewust van uit dat dit ook inhield dat onze onafhankelijke adviseur dan meteen bij álle hypotheekverstrekkers terecht kan, maar dat bleek niet zo te zijn. Hij heeft een partnerschap met 24 hypotheekverstrekkers en dat had ik van tevoren gewoon op de website kunnen zien. Ruime keuze dus, maar ook niet eindeloos. Zo bleken de duurzame banken Triodos en ASN er helemaal niet bij te zitten. Oeps!

Kijk dus van tevoren alvast met wie jouw beoogde adviseur een samenwerkingsverband heeft. Hiervoor moet je uiteraard eerst weten – zeker als jouw adviseur het ook niet weet – welke hypotheekverstrekkers duurzaam zijn. Tijd om dat uit te zoeken.

Hypotheekverstrekkers

Welke hypotheekverstrekkers zijn er precies, waar investeren ze in en welke zijn duurzaam?

Bij een hypotheek denk ik meteen aan grote banken die bakken met geld verdienen aan investeringen en leningen. Maar tussen de hypotheekverstrekkers zie ik ook namen die ik herken uit de verzekeringswereld en enkele pensioenfondsen.

Laat je niet foppen door teksten als ‘eerlijk geld van eigen bodem’ en rapporten die er soms veelbelovend uitzien of waar soms alleen met trots verteld wordt dat er zowaar een hele vergadering gewijd was aan duurzaamheid. Vaak blijkt het nogal bedroevend gesteld te zijn met de herkomst van jouw potentiële hypotheekbedrag. Bewijs wil ik.

Met behulp van onder andere de fantastische(!) Eerlijke geldwijzer heb ik geprobeerd om de zin van de onzin te scheiden in de informatie van de hypotheekverstrekkers zelf. Hieronder een overzicht van mijn vondsten.

Bronnen vind je via de links per hypotheekverstrekker. Hypotheekverstrekkers zijn vaak dochter of onderdeel van een groter concern. Bij sommige partijen heb ik geïnformeerd waar ze hun geld vandaan halen als dit niet via de website te vinden was. Vaak blijken het gemengde bronnen die vermoedelijk niet (geheel) deugen, maar hard bewijs heb ik niet. Beleid is (hopelijk!) aan verandering onderhevig. Ik stel het op prijs als je laat weten wanneer iets geüpdatet moet worden.

Het is geen heel fraai lijstje, maar het doet me deugd dat er tenminste iets meer keuze is dan de twee groene banken. Zo blijken ASR en Reaal ook prima opties en gelukkig kunnen we bij die twee wel via onze adviseur terecht.

Wat kost een duurzame hypotheek?

Het is lastig om te zeggen wat een duurzame hypotheek precies kost. Dit is natuurlijk afhankelijk van het bedrag, de hypotheekvorm, de looptijd, de rentevaste periode, eventuele aflossingen, aanvullende regelingen, belastingen en meer.

Op hypotheekrente.nl kun je snel en eenvoudig zoeken naar een hypotheek die aan jouw eisen voldoet. Je adviseur kan veel ingewikkeldere combinaties maken met een rentevast en een variabel deel en zelfs met een lineair en een annuïtair gedeelte, maar zo krijg je vast een indruk van de verschillen in rentes.

Aangezien de duurzame hypotheken wat dunner gezaaid zijn, is de kans niet zo groot dat de allergoedkoopste – of minst dure – optie ook een duurzame is. Wel valt het me op dat er vaak een duurzame keuze in de (sub)top van opties staat en dit misschien niet eens zo heel veel duurder is dan de goedkoopste.

Hoeveel kost zo’n duurzame hypotheek dan extra? Ik reken het uit met een – komt ie hoor – hypothetische hypotheek van 250.000 euro, een rentevaste periode van 30 jaar en 100% marktwaarde van de woning. Met deze instellingen krijg ik de hoogste rentepercentages. De goedkoopste optie is Tulp met 2,85% rente. De goedkoopste duurzame optie is ASR met 3% rente. Na normale aflossing betaal je bij Tulp na dertig jaar uiteindelijk 361.000 euro en bij ASR 366.000 euro aan aflossing plus rente. Een verschil van 5.000 euro – of 167 euro per jaar – is natuurlijk niet niks, maar valt me eerlijk gezegd best nog mee.

Groene hypotheken voor groene huizen

Bovenstaande hypotheken zijn vooral interessant voor de aanschaf van de meeste bestaande huizen. Koop je echter een (nieuwbouw)woning met hoog energielabel of ben je van plan om het flink te verduurzamen, kijk dan vooral naar Triodos en ASN. Bij Triodos krijg je steeds meer korting op je rente naarmate je energielabel verbetert en bij beide banken kun je tegen een lage rente extra lenen om energiebesparende maatregelen te nemen.

Heb jij al een groene hypotheek? Of zou je overwegen om er naar eentje over te stappen?